在世界金融市场上，有两个国家的银行具有极强的市场影响力，一个是以美国华尔街为代表的美国银行体系，一个是以英格兰银行、瑞士银行为代表的的欧洲银行体系，然而就在最近两大银行体系都出现了代表性银行的问题，很多人都在问这西方金融业到底怎么了？

一、全美近190家银行面临硅谷银行命运？

据财联社的报道，美国硅谷银行(SVB)爆雷在全球市场掀起了巨大的风波，全球银行业岌岌可危，投资者人心惶惶。一项最新的研究发现，全美有近200家银行可能会面临与硅谷银行相同的命运。

学术研究预印本平台——社会科学研究网络(Social Science Research Network，简称SSRN)最近刊登的一项研究报告表明，如果一半的储户突然提取资金，186家美国银行可能会倒闭。研究人员制定了一个推测场景，每个银行都经历了挤兑，并得出结论，FDIC将耗尽资金。

该报告的作者除了来自四所大学学者，其中部分学者还在美国全国经济研究所(NBER)、斯坦福经济政策研究所等独立研究机构兼职。

研究指出，虽然美国政府为高达25万美元的银行存款提供保险，但这些面临风险的银行存在大量没有被纳入保险的存款人，该研究声称，由于害怕失去资金，他们更有可能提取资金。

由于美联储自去年以来大举加息，侵蚀了政府债券和抵押贷款支持证券等银行资产的价值，“极大地”增加了美国银行体系的脆弱性，SVB也因此爆雷。这项研究也是在SVB倒闭后不久发布的。

二、美国银行们怎么了？

近日，美国银行业面临了一场前所未有的危机。据一份研究预计，目前全美有近190家银行面临倒闭的风险，这一数字远远超过了2008年次贷危机时期的水平。那么，我们该如何分析这一危机呢？

首先，我们需要了解美联储加息的背景和原因。近年来，美联储开始逐步提高联邦基金利率，目的是为了抑制通胀和保持经济增长的可持续性。受到疫情的影响，美联储不得不采用加息政策，其目的是为了控制通货膨胀，防止经济过热和通货膨胀率过高。在疫情初期，由于疫情对经济造成了很大冲击，各国央行纷纷采取宽松的货币政策来刺激经济，但这种方法并没有达到预期的效果，反而导致了资产泡沫和金融风险的增加。因此，美联储需要采取更为严格的货币政策来控制通货膨胀，避免经济过热和金融风险的加剧。虽然，我们从金融逻辑上来说没有太大的问题，但此举引起了市场的担忧，加息导致了企业和个人的贷款成本上升，进而影响消费和投资，对经济增长产生消极影响。

其次，我们再来分析为什么商业银行会出事？我们分成几个方面来进行推断：

一是商业银行的经营被加息所打乱。银行的主要业务是吸收存款，放贷赚取利差。银行的盈利能力取决于利差和放贷数量，但银行的风险也随之增加。银行的资产负债表中，负债端主要是存款，资产端主要是贷款和投资。银行的风险主要来自于贷款违约和投资亏损。如果银行的资产负债表不平衡，负债端的存款无法满足资产端的贷款和投资需求，那么银行就会面临流动性风险和破产风险，而过度即系直接导致了银行自身的资产和负债出现了比较大的失衡现象，这也是为什么硅谷银行没有次贷、也没有加杠杆却出现了严重的问题。

二是美国银行过度分散的特征。熟悉美国银行业的结构和监管。美国银行业是高度分散的，由数千家银行组成，其中大部分是小型银行。这些小型银行的资本金和风险承受能力相对较低，容易受到市场波动的影响。此外，美国银行业的监管体系也比较复杂，由多个机构共同监管，包括联邦储备委员会、联邦存款保险公司、财政部等。这些机构的监管力度和标准不一，容易出现监管漏洞。在自身银行过度分散风险承受力较差的情况下，监管也并不全面，最终很容易出现银行业的连锁危机。

第三，美国的银行们到底该怎么看？从目前来说，无论是硅谷银行还是签证银行都已经有人开始出手救助，瑞士信贷银行也开始被瑞银打四折收购，至少从目前而言，美国和欧洲金融界都在想方设法地挽救商业银行，现在就看是遏制火势蔓延的防火隔离带建设的速度快，还是银行危机传导的速度快了，如果银行救市没能在短时间内实现的话，估计产生的金融风险将会非常巨大，我们必须要警惕全球金融链条上的风险传导。